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置業(yè)理財(cái)建議:年入9.5萬 婚前不宜馬上購房

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  陳先生今年27歲,女友小他一歲,陳先生和女友都是公司職員。兩人合計(jì)年收入9.5萬元,現(xiàn)有存款5.5萬元(2008年年底還會有額外收入1.8萬元),沒有其他投資,兩人每月花費(fèi)3000多元(含房租等約900元),目前,女友沒有公積金,陳先生有公積金1000元/月(其中個人交500元)。他們打算盡快購房結(jié)婚(如果現(xiàn)在購房,家人最多可支持5萬元),三年內(nèi)不會考慮要小孩。他們這樣的情況應(yīng)該怎么理財(cái)?什么時候購房子比較合適?

  財(cái)務(wù)分析

  積累資金購房育兒

  陳先生和女友已是初期小家庭的模式,財(cái)務(wù)混合,需要好好打理,才能在日后的生活中做到財(cái)務(wù)自由。

  目前,陳先生沒有子女負(fù)擔(dān),沒有房貸壓力,所以,收入大于支出。這一階段的目標(biāo)通常是為買房和養(yǎng)育子女積累必要的資金。

  理財(cái)建議

  開源節(jié)流巧聚財(cái)

  陳先生和女友的收入屬于中等水平,月收入7900元,月支出3000元,每月均有結(jié)余,年結(jié)余可達(dá)5.9萬元,儲蓄能力比較強(qiáng),但為了滿足日后購房、購車、養(yǎng)育孩子的資金需求,開源節(jié)流的思想要時刻保持。

  根據(jù)陳先生的理財(cái)目標(biāo),在三年內(nèi)不考慮要小孩,這可以有相對較多的時間、精力去開創(chuàng)自己的事業(yè),爭取用這些時間達(dá)到“開源”的目的,這樣既可以為更好地生活積累財(cái)富,又可以給寶寶的出生準(zhǔn)備更好的物質(zhì)條件。

  “節(jié)流”就是要理性消費(fèi),減少不合理的開支,增加家庭可用于投資的資金。尤其是在家庭消費(fèi)方面,做好預(yù)算、通過記賬等方式進(jìn)行家庭財(cái)務(wù)管理都是有效的手段。

  婚前不宜馬上購房

  到今年年底,陳先生和女友可用來買房的資金有18.2萬元(5.9萬年度結(jié)余 5.5萬元存款 5萬元父母支持 1.8萬元年終獎)。如果年底買房,首付18萬元,保守一點(diǎn)只能買60萬元的房子,按照目前的房價(jià),在較好的地段只能買中小戶型的房子(但日后有了孩子,這樣的小戶型顯然不適合全家人居住)。

  如果買60萬元的房子,余下的42萬元按公積金貸款30萬元(因?yàn)殛愊壬呐褯]有交納公積金)、商業(yè)貸款12萬元(假定可享受按基準(zhǔn)利率打7折的優(yōu)惠政策),期限20年,等額本息還款法計(jì)算,每月需要還款2707.15元,因?yàn)檫有公積金可以提取,這2700多元不會給小家庭帶來太多的負(fù)擔(dān)。但買房裝修也需要一筆費(fèi)用。因此,近期購房無疑會增加兩人的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。

  鑒于目前房地產(chǎn)市場的走勢尚未穩(wěn)定,建議采取觀望態(tài)度。房價(jià)的運(yùn)行有一定的規(guī)律,從周邊及房地產(chǎn)市場本身來看,房價(jià)在未來可能有下跌的空間。目前資金不富余的年輕人不妨等一等,捂住錢袋子,適時出手。另外,一兩年后有了更多的積蓄,所購房產(chǎn)的面積也可以大一些。新婚未必一定要有自己的房子,租來的房子照樣可以成為溫馨的婚房。

  購買保險(xiǎn)以解后顧之憂

  保險(xiǎn)是家庭理財(cái)計(jì)劃中必不可少的家庭風(fēng)險(xiǎn)管理工具。

  從陳先生提供的材料看,兩人都是公司職員,自己也沒有買保險(xiǎn),保障可能不夠充分。建議套用“家庭年保費(fèi)支出應(yīng)占家庭年總收入的5%-10%”這一原理,適當(dāng)購買商業(yè)險(xiǎn),主要是健康險(xiǎn)、養(yǎng)老險(xiǎn)和意外險(xiǎn)。



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