核心提示：“如果你選擇分期消費(fèi)服務(wù)，你馬上就可以買買買，提前享受美好生活”……最近，記者在一些分期付款網(wǎng)站上看到這樣的宣傳口號(hào)。確實(shí)，分期付款的好處可將一筆“大金額”拆分為“ 小金額”，每月付一定的金錢比例，來(lái)緩解目前的用錢之需。然而，對(duì)于一些心智不成熟的大學(xué)生來(lái)說(shuō)，提前享受美好生活不是那么容易的，攀比消費(fèi)心理而導(dǎo)致無(wú)節(jié)制透支，給自己和家庭帶來(lái)沉重的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。

分期付款，是雪中送炭還是飲鴆止渴？對(duì)這一問(wèn)題，我市金融界人士認(rèn)為，雖然分期付款是一種創(chuàng)新型事物，且瞬間成為“紅海”，但其是一種籠罩著灰色煙霧的創(chuàng)新型事物，就目前來(lái)看，加強(qiáng)監(jiān)管和引導(dǎo)是當(dāng)務(wù)之急。為了規(guī)范發(fā)展，網(wǎng)上一些分期付款平臺(tái)應(yīng)納入到職能部門監(jiān)管當(dāng)中。對(duì)于熱衷于分期付款的大學(xué)生來(lái)說(shuō)，則要加強(qiáng)引導(dǎo)，培養(yǎng)他們健康成熟的理財(cái)意識(shí)，控制不健康的消費(fèi)欲望，還要補(bǔ)上“誠(chéng)信教育”這一課。

現(xiàn)狀 分期購(gòu)買手機(jī)等電子產(chǎn)品常見(jiàn)

近年來(lái)，超前消費(fèi)、分期付款越來(lái)越受到消費(fèi)者的青睞。記者走訪發(fā)現(xiàn)，一些在校大學(xué)生和剛畢業(yè)離校的大學(xué)生喜歡在購(gòu)買東西時(shí)分期付款。而分期付款購(gòu)買的東西大多是手機(jī)、相機(jī)、電腦等電子產(chǎn)品和摩托車等交通工具。剛從肇慶學(xué)院畢業(yè)的小謝就是喜歡分期付款的大學(xué)生，他在2016 年就分期付款購(gòu)買了一部蘋果手機(jī)，手機(jī)總價(jià)是5299 元，分12 期還款。“當(dāng)時(shí)是在京東看到活動(dòng)，說(shuō)可以分期付款，然后又免息，就心動(dòng)買下來(lái)了，由于合同寫的字太多了，也不知道還要收其他什么費(fèi)用。”

而同樣購(gòu)買手機(jī)的在校大學(xué)生小黃是在實(shí)體手機(jī)店分期購(gòu)買了一部1090 元左右的國(guó)產(chǎn)手機(jī)，她也是分12 期還款的，每個(gè)月利息是1％，“我算下來(lái)每個(gè)月只需要還10.9 元的利息，覺(jué)得挺劃算的，就簽合同購(gòu)買了。但其他隱形的手續(xù)費(fèi)用要怎么算，我就不知道了。”記者發(fā)現(xiàn)，與小黃相似的大學(xué)生或剛畢業(yè)大學(xué)生喜歡分期購(gòu)買產(chǎn)品，并且對(duì)于合同添加的其他隱形費(fèi)用并不關(guān)注或者并不在意。

調(diào)查 還款金額多于所借金額

記者走訪市區(qū)各大實(shí)體店，發(fā)現(xiàn)許多店都可以讓消費(fèi)者選擇分期付款的方式購(gòu)買產(chǎn)品。在市區(qū)廣晟百貨附近的手機(jī)店，記者甚至看到有分期公司入駐手機(jī)店，專門為消費(fèi)者提供分期付款的服務(wù)。據(jù)廣晟某手機(jī)店負(fù)責(zé)人劉先生介紹，現(xiàn)在有很多分期公司會(huì)入駐賣手機(jī)、賣家電和賣摩托車的各類商家，“商家同意分期公司入駐店鋪的原因，是因?yàn)榭梢詭蜕碳曳纸庀�費(fèi)者選擇分期付款帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。”

據(jù)劉先生介紹，當(dāng)消費(fèi)者在手機(jī)店買手機(jī)想選擇分期付款時(shí)，首先就要證明個(gè)人信用無(wú)污點(diǎn)，繼而提供身份證復(fù)印件和銀行卡賬號(hào)給手機(jī)店。手機(jī)店把信息給分期公司審核通過(guò)后，就會(huì)把手機(jī)拿給客戶，而分期公司就會(huì)幫客戶把買手機(jī)的錢打給手機(jī)店，客戶只需要每個(gè)月還錢給分期公司即可，這樣手機(jī)店也沒(méi)有了風(fēng)險(xiǎn)。

但劉先生也透露，分期付款存在很大“貓膩”，對(duì)消費(fèi)者也存在一定的不利因素。以一部 2500 元的手機(jī)為例，消費(fèi)者自己付了250 元首付之后，就需要向分期公司貸款2250 元。這時(shí)分期公司就會(huì)在合同上做點(diǎn)小動(dòng)作，要求客戶購(gòu)買一個(gè)靈活還款包（開(kāi)戶費(fèi)根據(jù)每個(gè)分期公司不同而定），這個(gè)靈活還款包的作用是可以讓客戶在有能力還款三個(gè)月后，免去三個(gè)月后的利息，并且在簽訂合同時(shí)會(huì)在不知會(huì)客戶的情況下，幫客戶購(gòu)買保險(xiǎn)費(fèi)，每月15 元的保險(xiǎn)費(fèi)作用在于萬(wàn)一客戶發(fā)生意外時(shí)，保險(xiǎn)公司可以償還剩余的貸款。“這樣一部?jī)H需2500 元的手機(jī)，最后通過(guò)分期付款實(shí)際可能要花 3000 元買到，但客戶自己會(huì)錯(cuò)覺(jué)每個(gè)月只需要償還幾百塊錢就可以買到手機(jī)很劃算，殊不知最后是比正常付款花多了幾百塊錢。”劉先生說(shuō)道。

解析 分期付款為何受青睞

據(jù)悉，過(guò)去大學(xué)生群體是銀行信用卡業(yè)務(wù)的重要對(duì)象，但目前由于政策的限制，這類金融服務(wù)大大減少。少數(shù)銀行為了控制風(fēng)險(xiǎn)，大幅降低了對(duì)大學(xué)生的授信額度，從最初的3000 元左右降到幾百元。

市金融界相關(guān)人士認(rèn)為，分期消費(fèi)的金融業(yè)務(wù)能興起，是由于國(guó)內(nèi)銀行與相關(guān)產(chǎn)品的缺位，以及政策限制銀行向大學(xué)生發(fā)放信用卡，從而成就了這一市場(chǎng)。而隨著學(xué)生畢業(yè)走向社會(huì)，這一產(chǎn)品的服務(wù)也會(huì)擴(kuò)展到社會(huì)上。因其便捷的支付方式、時(shí)尚的支付感覺(jué)、輔助理財(cái)?shù)奶匦�、使用的安全性以及較高的服務(wù)質(zhì)量等優(yōu)點(diǎn)，分期付款倍受歡迎，尤其是受到了一些大學(xué)生的青睞。

★贊成者

建立“信用檔案”

在銀行產(chǎn)生個(gè)人信用記錄的最好方法就是產(chǎn)生貸款，而分期消費(fèi)正是貸款的一種。就目前而言，對(duì)于一些在校大學(xué)生來(lái)說(shuō)，分期付款不僅可以提前消費(fèi)，如果信用記錄優(yōu)良，還可申請(qǐng)更高的信用額度。更重要的是在畢業(yè)時(shí)，可以建立自己的 “信用檔案”，在校期間的消費(fèi)還款記錄也會(huì)以個(gè)人信用報(bào)告的形式提交給求職單位，從而增加就業(yè)機(jī)會(huì)。這樣，大學(xué)生在信用分期消費(fèi)的同時(shí)也為自己領(lǐng)取了一張“誠(chéng)信”身份證。

購(gòu)物時(shí)選擇分期消費(fèi)，并且堅(jiān)持按時(shí)還款，可以形成個(gè)人良好的歷史信用記錄。這樣不僅能更容易獲得更多的銀行貸款，而且有機(jī)會(huì)獲得更高的額度。在市區(qū)一家事業(yè)單位就職的小欣就是其中的“幸運(yùn)兒”。她告訴記者，從上大學(xué)開(kāi)始，就開(kāi)始嘗試分期付款購(gòu)買手機(jī)、旅游之類的。由于積攢的信用額度高，她參加工作僅兩年，就已經(jīng)分期付款買車。由于信用紀(jì)錄良好，在銀行辦手續(xù)時(shí)基本上沒(méi)有遇上阻力。

★反對(duì)者

易造成攀比心理

作為一種超前消費(fèi)理念，分期付款好處是顯而易見(jiàn)的，但其弊端也是不容忽視的。大學(xué)生屬于無(wú)工作、無(wú)固定收入群體，對(duì)其借貸而不考慮其還款能力，會(huì)造成自制力較弱的學(xué)生的超能力消費(fèi)，或因?yàn)榕时认�費(fèi)心理而導(dǎo)致無(wú)節(jié)制透支，給家庭尤其是貧困家庭帶來(lái)沉重經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，進(jìn)而產(chǎn)生不利的社會(huì)影響。尤其是一些心智尚未成熟的大學(xué)生，很容易陷入看似低價(jià)的分期消費(fèi)中而無(wú)法自拔。

市區(qū)一中職學(xué)校學(xué)生小王（化名）喜歡網(wǎng)購(gòu)，諸如化妝品、鞋襪、手機(jī)之類的商品都是在網(wǎng)上購(gòu)買的。去年11 月的一天，小王從一宣傳單上相中了一款價(jià)值3200 元的新款手機(jī)，雖然價(jià)錢不低，但她一狠心，就咬牙買了下來(lái)。由于不敢開(kāi)口向家里要錢，只能通過(guò)“拆東墻補(bǔ)西墻” 方式才最終還完手機(jī)款。她坦言，為了一部手機(jī)，節(jié)衣縮食了好幾個(gè)月，有些不值。由于大部分學(xué)生無(wú)成熟的理財(cái)意識(shí)，面對(duì)校園分期購(gòu)物平臺(tái)各種各樣的優(yōu)惠活動(dòng)還無(wú)法控制自己的消費(fèi)欲望。人民銀行河源市中心支行有關(guān)負(fù)責(zé)人建議，高校要加強(qiáng)宣傳，讓大學(xué)生樹(shù)立正確的理財(cái)意識(shí)，合理消費(fèi)。

補(bǔ)上“誠(chéng)信教育”這一課

市金融界一些人士認(rèn)為，大學(xué)生要補(bǔ)上“誠(chéng)信教育”這一課，將大學(xué)生誠(chéng)信作為綜合測(cè)評(píng)、獎(jiǎng)學(xué)金評(píng)定、入黨考察、發(fā)放助學(xué)貸款等內(nèi)容的重要依據(jù)，同時(shí)通過(guò)保留大學(xué)生在校期間的相關(guān)信用行為紀(jì)錄，在畢業(yè)后建立“個(gè)人信用報(bào)告”，作為今后就業(yè)和消費(fèi)貸款等的參考依據(jù)，從而杜絕大學(xué)生“惡意透支”等不良信用行為。

記者從市金融局、中國(guó)人民銀行河源市中心支行了解到，目前，我市暫無(wú)針對(duì)分期消費(fèi)出臺(tái)相關(guān)規(guī)定。不過(guò)，市法學(xué)會(huì)、廣東省法學(xué)會(huì)金融法學(xué)研究會(huì)、中國(guó)人民銀行河源市中心支行在2015 年10 月發(fā)布的《河源金融法治建設(shè)報(bào)告》提醒，對(duì)于我市出現(xiàn)的剛出校門沒(méi)有固定工作的年輕人對(duì)經(jīng)濟(jì)收入支出沒(méi)有規(guī)劃，花銷沒(méi)有準(zhǔn)則，極易無(wú)力按期還款的案例，建議法院要從校園開(kāi)始，尤其是對(duì)大中專院校的學(xué)生進(jìn)行金融犯罪方面的普法教育，從而預(yù)防犯罪，減少違法犯罪行為的發(fā)生。

本報(bào)記者 張濤 謝思思